Články s obsahem
Koupě nebo refinancování domu s vládou podporovanou půjčkou vám může ušetřit peníze za hypoteční pojištění. Tyto půjčky ale nejsou pro každého.
Další možností je konvenční úvěr s dostatečně vysokou zálohou, aby se eliminovalo pojištění hypotéky. Dalšími možnostmi jsou úvěry garantované USDA nebo VA, které jsou k dispozici dlužníkům ve venkovských a příměstských oblastech.
Vládou pojištěné půjčky
Vládou pojištěný úvěr je hypoteční úvěr, který je pojištěn agenturou federální vlády. Mezi ně patří mimo jiné Federální správa bydlení, Ministerstvo pro záležitosti veteránů a Ministerstvo zemědělství USA. Vládou pojištěné úvěry mohou být skvělým řešením pro kupující domů, kteří nemusí splňovat požadavky na úvěrové skóre nebo akontaci běžných hypoték.
Konvenční hypotéky jsou ty, které nejsou půjčka pro studenty bez doložení příjmu pojištěny federální vládou, a proto věřitele vystavují riziku, že dlužník úvěr nesplní. V důsledku toho mají věřitelé často přísnější kritéria pro poskytování konvenčních hypoték než pro hypotéky pojištěné vládou.
Protože hypotéky pojištěné vládou nabízejí výhodu záruky ze strany federální vlády, mohou být tyto typy úvěrů často schváleny i lidem s nižším kreditním skóre nebo poměrem dluhu k příjmu než běžné úvěry. Pro mnoho Američanů to může usnadnit přístup k vlastnictví domu.
Kromě snížení kvalifikačních kritérií mají vládou kryté půjčky obvykle flexibilnější podmínky a funkce než jiné typy hypoték. Například půjčky FHA vyžadují zálohu pouhých 3,5 % z kupní ceny, zatímco půjčky VA a USDA neumožňují žádnou zálohu. Vládou kryté půjčky navíc často mívají nízký nebo žádný PMI a pro dlužníky příznivější příjmové limity. OCCU nabízí jak konvenční, tak vládou pojištěné možnosti půjček, aby vyhovovaly jedinečným potřebám našich členů.
Půjčky pojištěné FHA
Hypoteční pojištění FHA chrání věřitele před ztrátami v důsledku nesplácení úvěru, což je povzbuzuje k tomu, aby nabízeli výhodnější podmínky dlužníkům, kteří nemusí splňovat běžné úvěrové požadavky. Díky tomu jsou úvěry FHA dobrou volbou pro kupující, kteří kupují nemovitost poprvé a nemají čas na spoření vysoké zálohy nebo na budování vysokého kreditního skóre.
FHA nabízí řadu programů úvěrů pro rodinné domy a bytové domy, včetně oblíbených programů úvěrů 203(b) a 203(k) pro novostavby a rekonstrukce. Nabízí také program úvěrů podle § 184 pro původní obyvatele Ameriky, kteří se chtějí stát majiteli domu.
Hypoteční sazby u úvěrů pojištěných FHA bývají nižší než u konvenčních úvěrů a jsou splatné – to znamená, že pokud někdy prodáte svůj dům, hypotéka může být převedena na dalšího majitele, aniž byste museli znovu platit pojistné na hypotéku. Abyste se kvalifikovali na hypotéku FHA, potřebujete kreditní skóre alespoň 580 a poměr dluhu k příjmu 43 procent nebo méně.
Při žádosti o půjčku FHA budete muset shromáždit dokumenty, včetně daňových přiznání za dva roky, bankovních výpisů, výplatních pásek, dokladů o příjmu a kopií řidičského průkazu nebo jiného úředního dokladu totožnosti. Věřitelé používají systém pro upisování hypoték s názvem Desktop Underwriter neboli DU, který vyhodnocuje finanční informace potenciálních dlužníků a určuje jejich úvěruschopnost.
Půjčky pojištěné VA
Program hypoték VA pomáhá vojákům, veteránům a jejich manželům/manželkám koupit si dům bez akontace. VA stanoví podmínky pro způsobilost a sjednává hypotéky prostřednictvím běžných věřitelů, ale v případě selhání úvěru zaručuje jeho splatnost. Program také umožňuje dlužníkům refinancovat stávající hypotéku, aniž by museli platit pokutu PMI nebo si sjednat složitý druhý „piggyback“ úvěr.
Podmínky pro získání úvěrů na nákup nemovitostí od VA mohou být flexibilnější než u konvenčních úvěrů, což umožňuje získat více veteránů. Věřitelé mohou například schválit dlužníka s vyšším poměrem dluhu k příjmu (DTI), než by bylo obvykle povoleno u konvenčních úvěrů. Stále je však důležité prokázat, že máte dostatečný příjem a majetek k úhradě nových hypotečních splátek na základě posouzení vašeho poměru dluhu k příjmu ze strany věřitele.
Při koupi domu s úvěrem krytým VA budete muset prokázat, že máte dostatečný zbytkový příjem na pokrytí pravidelných měsíčních účtů – včetně splátky hypotéky – a to i po odečtení částek, které utratíte za energie a údržbu, od celkových nákladů na bydlení. Budete také muset složit zálohu nebo si sjednat sekundární hypotéku, která pokryje rozdíl mezi prodejní cenou a odhadní hodnotou nemovitosti, a také splnit další úvěrová a finanční kritéria. Budete také muset zaplatit poplatek za financování ve výši 1,25 % až 3,3 % z výše úvěru, i když jej někdy můžete do svého úvěru zakomponovat a někteří dlužníci mohou mít nárok na výjimku.
Pojištění úvěrů
Pojištění úvěru, nazývané také pojištění ochrany plateb, zajišťuje, že věřitelé dostanou zaplaceno, i když dlužník není schopen splácet úvěr z důvodu nedobrovolné nezaměstnanosti, invalidity nebo úmrtí. Lze jej přidat k široké škále spotřebitelských úvěrů, včetně osobních a automobilových úvěrů, kreditních karet, hypoték a některých typů úvěrů zajištěných nemovitostmi. Může však být drahé. Podle výzkumu Centra pro ekonomickou spravedlnost může dlužníky stát až 370 dolarů ročně, což je mnohem dražší než tradiční životní nebo invalidní pojištění.
Typ krytí a jeho náklady závisí na druhu pojištěného dluhu, věřiteli a státních zákonech. Například pojistka, která chrání otevřený úvěr – obvykle revolvingový účet kreditní karty nebo úvěrový rámec – umožňuje dlužníkovi čerpat peníze kdykoli až do výše jeho limitu. Pojistné je obvykle procentem z nesplaceného zůstatku a může být zahrnuto jako součást minimální měsíční splátky.
Jiné druhy úvěrového pojištění jsou obvykle spojeny s uzavřenými úvěry, jako jsou osobní a automobilové úvěry nebo hypotéky, a spláceny v pevně stanoveném časovém rámci. Takové pojistky mohou zahrnovat pojištění úvěrové životnosti, které snižuje výši úvěru v případě úmrtí dlužníka, a pojištění úvěrové invalidity, které kryje určitý počet zmeškaných plateb. Pro majitele firem je dalším typem úvěrového pojištění pojištění pro velké kupující, které pomáhá chránit malé podniky před ztrátami způsobenými insolvencí nebo bankrotem uvedeného zákazníka.
